Przekredytowanie – czym jest i jak sobie radzić z zadłużeniem?

Obecnie coraz więcej osób decyduje się, na zaciągniecie pożyczki lub kredytu gotówkowego. Wpływa na to nie tylko trudna sytuacja życiowa, ale również łatwość w jej otrzymaniu. Formalności nie przerażają jak dawniej, a dodatkowo warunki nie są już tak wygórowane, co jest łatwym sposobem na podreperowanie domowego budżetu. Niestety ten łatwy dostęp do tego rodzaju zaciągnięć często wiąże się także z wieloma niebezpieczeństwami, które czyhają na pożyczkobiorców, którzy nie zawsze zdają siebie z tego sprawę. Należy wiedzieć czym jest przekredytowanie, czy nam grozi, a jeśli tak to, jak sobie z nim poradzić.

Czym jest przekredytowanie?

Po pierwsze musimy wiedzieć, że nie ma żadnej formalnej definicji, która mogłaby nam wyjaśnić czym jest przekredytowanie. Jest to pojęcie używane nie formalnie. Z przekredytowaniem mamy do czynienia w sytuacji, w której dany klient  lub firma zaciąga tak wiele kredytów i pożyczek, że miesięczna rata, którą musi przeznaczyć na spłatę zadłużenia, przekracza połowę jego dochodu netto.

Oznacza to, że, mimo że potencjalny żadna pożyczka czy kredyt zaciągnięta przez klienta nie jest wysoka, to suma wszystkich zobowiązań łącznie obciąża jego budżet domowy w znacznym stopniu. Co za tym idzie, opłata mieszkania, zakupienie żywności, zrobienie opłat czy zapłata innych wydatków sprawiają, że nie wiele zostaje mu na zwykłe życie, o wysokim poziomie nie wspominając.

Podsumowując, przekredytowanie występuje wtedy, gdy koszty łączne wszystkich zobowiązań kredytowych przekraczają 50% miesięcznego dochodu. W takiej sytuacji pojawia się wiec problem ze spłatą zobowiązań, co skutkuje niekorzystnymi odsetkami i stresem.

Kogo dotyczy przekredytowanie?

Wiemy już czym jest zjawisko przekredytowania. Należy więc odpowiedzieć sobie na pytanie, kogo ono dotyczy i dlaczego. Statystyki jasno mówią o tym, że osoby, które ono dotyczy to najczęściej te, które w ostatnim czasie uzyskały pełnoletność. Pożyczki, chwilówki i kredyty z parabanków są łatwo dostępne, a wymagania dotyczące ich pozyskiwania nie są problemowe.

Osoby starsze również narażone są na przekredytowania, zwłaszcza gdy jest to rodzina wielodzietna i utrzymuje się ona z jednej pensji miesięcznie. Bardzo często nie wystarcza im na zaspokojenie codziennych potrzeb, o opłatach, żywności i innych wydatkach nie wspominając. Są oni zmuszeni zaciągnąć pożyczki w celu zaspokojenia najważniejszych potrzeb. Gdy natomiast pojawiają się trudności ze spłatą zobowiązań, konieczne jest, zaciągniecie innego kredytu i tak popadają w spiralę zadłużenia.

Konsekwencje związane z przekredytowaniem

Oczywiste jest, że gdy jesteśmy w trudnej sytuacji finansowej, to rozwiązanie, jakim jest pożyczka, chwilówka czy szybki kredyt z parabanku, wydaje nam się ostatecznym i koniecznym zarazem. Niestety bardzo często decyzja ta podejmowana jest szybko i nie zostaje dokładnie przemyślana. Stąd właśnie późniejsze problemy ze spłatą zadłużenia.

Przed zaciągnięciem zobowiązania finansowego musimy mieć na uwadze warunki, na jakich zostanie nam ono zaproponowane. Często zdarza się, że są one nie korzystne, a jego spłata w późniejszym terminie staje się wręcz niemożliwa. W takiej sytuacji pojawiają się odsetki, a dług zamiast malec stale rośnie. Warto jest wiedzieć, że istnieją instytucje, w których zaciągniecie pożyczki, jest bezpłatne. Zazwyczaj jest to pierwsza pożyczka dla nowego klienta.

Jeśli jednak wpadliśmy w spiralę długów i dotyczy nas zjawisko przekredytowania, to warto, jest wziąć pod uwagę, zaciągniecie pożyczki, która zostanie przeznaczona na spłatę zadłużeń. Jest to tak zwane refinansowanie długów. Jest to bardzo korzystne, ponieważ nie tylko zostaniemy obciążeni jedną ratą do spłaty, ale pojawi się również nowy termin, który da nam więcej czasu. O refinansowanie mogą starać się wszyscy, którzy mają ukończone 18 lat, posiadają dowód osobisty, polskie obywatelstwo i adres zamieszkania.

Przekredytowanie – co zrobić w tej sytuacji?

Wiemy już, że gdy nie jesteśmy w stanie spłacać comiesięcznych zobowiązań związanych z pokryciem kilku rat pożyczek jednocześnie, to mamy do czynienia z przekredytowaniem. W takiej sytuacji nie należy martwić się na zapas, ponieważ istnieje kilka skutecznych sposobów, na to, by poradzić sobie z tym zjawiskiem i zakończyć jak najszybciej spiralę długów, w którą popadliśmy.

Refinansowanie pożyczki

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, jest to bardzo atrakcyjna metoda, która polega na zaciągnięciu nowej pożyczki, którą przeznacza się na spłatę wcześniejszego zobowiązania finansowego. Dzięki temu przede wszystkim wydłuży nam się czas do spłaty. Najprościej mówiąc, będziemy mieli więcej czasu na to, by zebrać całą sumę.

Należy mieć na uwadze, że jeśli decydujemy się na takie rozwiązanie, to jesteśmy zmuszeni poinformować o swojej decyzji znacznie wcześniej pożyczkodawcę. Dużym ułatwieniem jest to, że to konkretna instytucja finansowa zajmuje się wszystkimi formalnościami, a my nie musimy podejmować żadnych czynności.

Niestety często zdarza się, że klient, który korzysta z tego sposobu, zmuszony jest uiścić wysoką opłatę, którą wskaże pożyczkodawca.

Konsolidacja kredytu

Jest to bardzo atrakcyjna metoda na pozbycie się kilku zadłużeń również dla firm ze stratami. Polega ona na zaciągnięciu pożyczki lub kredytu, który zostanie przeznaczony na spłatę wszystkich dotychczasowych zadłużeń, a co za tym idzie klient, otrzymuje jedną, nową ratę. Dzięki temu możemy przysłowiowo „stanąć na nogi”, ponieważ budżet domowy będzie znacznie podreperowany.

Powinniśmy wiedzieć, że wyróżnia się dwa kredyty tego typu:

• Gotówkowy — bank w przypadku tego kredytu nie wymaga od nas dodatkowego zabezpieczenia, ponieważ przyznawany jest on na krótszy okres czasu i możemy otrzymać mniejszą sumę.
• Hipoteczny – konieczne jest zabezpieczenie w postaci hipoteki. Możemy jednak otrzymać większą sumę, a czas do spłaty będzie dłuższy.
• Restrukturyzacja kredytu

Polega ona na zmianie warunków spłaty zadłużenia. Najczęściej są to między innymi:

• Wakacje kredytowe – zazwyczaj trwa on kilka miesięcy, podczas których dłużnik nie ma obowiązku spłacania zadłużenia, a bank daje mu gwarancję tego, że nie rozpocznie w tym czasie windykacji. Niestety przekredytowanie zazwyczaj jest procesem długotrwałym, a wakacje kredytowe to rozwiązanie krótkotrwałe, tak więc nie jest to najlepsze rozwiązanie.
• Wydłużenie spłaty zadłużenia — jest to bardziej atrakcyjne rozwiązanie, które polega na wydłużeniu okresu spłaty, czyli rozłożenie kredytu na więcej rat. Niestety bank musi na taki proces wyrazić zgodę, co zależne jest od tego, czy dotychczas raty były płacone regularnie.

Jak uniknąć spirali zadłużenia przy pożyczaniu?

Wszyscy klienci, którzy decydują się na zaciągnięcie pierwszego zobowiązania lub kolejnych muszą dokładnie przemyśleć swoją decyzję. Należy wziąć pod uwagę to, czy raty zobowiązania nie będą dla naszego budżetu domowego zbyt dużym obciążeniem i czy będziemy w stanie regularnie je spłacać. Uchroni nas to przed popadnięciem w długi, które niestety ciągnął, zdawać by się mogło bez końca.

Aby podjąć dobrą decyzję, należy przeanalizować nasze dochody oraz wydatki, które musimy ponosić co miesiąc, czyli żywność czy opłaty. Ważne są także wydatki jednorazowe, takie jak wizyta u lekarza czy zakup leków. Dzięki takiej analizie będziemy w stanie określić jaka pożyczka lub kredyt będą dla nas najlepsze.

Przekredytowanie a zdolność kredytowa

Podczas wyliczenia zdolności kredytowej wszystkie instytucje finansowe biorą pod uwagę wiele czynników w celu określenia czy stać nas na kredyt, o który wnioskujemy. Są to na przykład:

• Wysokość zobowiązań finansowych
• Forma zatrudnienia
• Koszty utrzymania
• Ilość zobowiązań finansowych
• Wysokość wynagrodzenia

Nasza zdolność kredytowa jest bardzo niska, jeśli dotyczy nas proces przekredytowania, co zmniejsza nasze szanse według wszystkich instytucji finansowych. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim bankom zależy na płynności finansowej, którą musi utrzymać. Jeśli wiec mowa o udzieleniu wysokiego kredytu bez zabezpieczenia to jest to dla niego bardzo ryzykowny proces, który wiąże się z opóźnionymi spłatami zadłużenia.

Przekredytowanie nie oznacza, że nie mamy szans na kredyt, mamy, jednak jest to spore utrudnienie.

Do kogo zwrócić się po pomoc z przekredytowaniem?

Wydawać by się mogło, że jeśli mamy problem z przekredytowaniem, to jesteśmy w stanie poradzić sobie z tym problemem sami. Oczywiście z pomocą przychodzi nam nie tylko analiza wydatków i zrezygnowanie z tych najmniej istotnych, kredyt konsolidacyjny czy refinansowanie. Niestety bardzo często zdarza się, że mimo szczerych chęci, nie posiadając wiedzy w zakresie finansów i bankowości, nie jesteśmy w stanie sami sobie poradzić. W takiej sytuacji z pomocą przychodzą nam eksperci specjalizujący się w trudnych zobowiązaniach.

Dlaczego warto skorzystać pomocy fachowca? Przede wszystkim posiada on potrzebna wiedze i doświadczenie, które przekładają się na skuteczne działanie, a co za tym idzie szybkie rozwiązanie problemu. Jest on obeznany z warunkami i wymaganiami bankowymi, potrafi przeprowadzić analizę sytuacji finansowej konkretnego klienta oraz opracować plan działania. Grupy zajmujące się finansami mają ogromne doświadczenie, które może nam się przydać w przekredytowaniu.

Warto również pamiętać, że między innymi kredyt konsolidacyjny nie jest tak prostym rozwiązaniem, jak zakładamy, zwłaszcza jeśli posiadamy długi. Przekredytowanie jest jednym z czynników wpływających na negatywną decyzję w sprawie kredytu. Nikt inny jak profesjonalista nie przeprowadzi nas przez cały proces w ekspresowym tempie i nie będzie miał pozytywnego wpływu na decyzję banku.

Poza tym oszczędzamy sobie nie tylko stresu, ale również czasu. Możemy wydłużyć cały proces, chociażby przez złe wypełnienie wniosku, czy brak wymaganych dokumentów.

Przekredytowanie – podsumowanie

Wbrew pozorom, wiele osób posiada problem, jakim jest przekredytowanie. Istnieje wiele sytuacji życiowych, które mogą nas najzwyczajniej zmusić do zapędzenia się w spiralę długów. Zaciągniecie każdego kolejnego zobowiązania, doprowadza nas do powiększenia się zadłużenia, aż dojdziemy do momentu, w którym żadne rozwiązanie nie będzie już korzystne. Najważniejsze w takiej sytuacji jest, aby sprowadzić całe zadłużenie do jednej raty i wydłużyć okres spłaty. Jeśli uważamy, że sami nie jesteśmy w stanie poradzić sobie z narastającym problemem, warto, jest skorzystać z pomocy eksperta.