Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej. Czy łatwo go uzyskać?

Każdy marzy o własnych czterech kontach. Niestety w Polsce, aby kupić nieruchomość za gotówkę, musimy pracować wiele lat lub posiadać naprawdę dobrze płatną pracę, aby przyśpieszyć cały proces. Z pomocą przychodzi nam kredyt hipoteczny. W tym przypadku pod uwagę brane jest źródło dochodów. Większe szanse na jego przyznanie mają duże firmy, jeśli natomiast chodzi o jednoosobowe działalności gospodarcze, to występują pewne utrudnienia. Czym się różni, zaciągniecie kredytu hipotecznego w obu tych przypadkach? Sprawdźmy!

Jeśli chcemy starać się o kredyt hipoteczny w banku, musimy mieć na uwadze, że należy spełnić kilka ważnych warunków. Jakich?

  • Wkład własny — zazwyczaj jest to 20% wartości kupowanej nieruchomości lub jeśli wykupujemy ubezpieczenie to 10%
  • Mieszkania lub domy w atrakcyjnej cenie — które będą dla banku atrakcyjnym zabezpieczeniem
  • Zdolność kredytowa – bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także forma jego wypłacenia

Staranie się o kredyt hipoteczny w przypadku większych firm jest o wiele łatwiejsze. Jeśli posiadamy działalność gospodarczą, to niestety bank może uznać, że jesteśmy zbyt ryzykownym klientem. Zdaniem instytucji, nasza firma wpływa na stabilność dochodów oraz długość stażu na rynku.

Należy mieć na uwadze również to, że kredyt hipoteczny dla firm znacznie różni się od kredytu na mieszkanie dla osoby prywatnej. Jakie wymagania należy spełnić według banku, w którym staramy się o kredyt?

Czy na działalność gospodarczą można wziąć kredyt?

Oczywiste jest, że osoby, które zatrudnione są na umowę o pracę na czas nieokreślony, mają największe szanse na przyznanie kredytu hipotecznego. W przypadku osób, które są właścicielami działalności gospodarczej, mają one spore utrudnienia w jego przyznaniu. Dlaczego?

Wszystkie osoby, które pracują na stabilnych etatach na czas nieokreślony, są najbardziej atrakcyjnymi klientami dla banków, ponieważ cechuje ich stabilność finansowa. Niestety czas pandemii nie był łaskawy dla przedsiębiorców, ponieważ wiele firm obecnie nie tylko każdego dnia walczy o klientów z konkurencją, ale także ich dochody stały się o wiele niższe. Co gorsza, banki nie są dla nich tak przychylne, jak dla potencjalnych pracowników na etacie. Nie oznacza to jednak, że przedsiębiorcy nie mają szans na kredyt hipoteczny!

Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Gdy wiemy już, że kredyt hipoteczny przyznawany jest również przedsiębiorcom prowadzącym działalność gospodarcza, to musimy także wiedzieć, że banki wymagają od nas spełnienia dodatkowych wymagań, podczas składania wniosku.

Najważniejszym czynnikiem jest staż rynkowy. Absolutnie konieczne jest, aby nasza firma widniała na nim co najmniej 12 miesięcy. Ponieważ nie ma ustępstw w tej kwestii, to dopiero po określonym czasie możemy starać się o kredyt hipoteczny, nigdy wcześniej. Staż ten może zostać skrócony tylko w przypadku, gdy wykonujemy zlecenia dla firmy, w której wcześniej pracowaliśmy na umowie o pracę. Często zdarza się, że pracując na umowę, postanawiamy przejść na własną działalność. O ile skraca się staż rynkowy? W takiej sytuacji możemy starać się o kredyt hipoteczny już po 6 miesiącach od rozpoczęcia prowadzenia działalności.

Jak bank szacuje zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym dla jednoosobowe działalności?

Starając się o kredyt hipoteczny dla firm, musimy zdawać sobie sprawę z tego, z banki bardzo dokładnie analizują sytuację finansową działalności. Zdolność kredytowa wyliczana jest przez analityków za pomocą dokumentów dotyczących przychodów. Gdy działalność prowadzona jest co najmniej rok, to bank bierze pod uwagę dochody netto w poszczególnych miesiącach, 12 miesięcy. Jest to bardzo ważne, ponieważ wiele firm posiada wyższe zyski w trakcie sezonu (jak na przykład branże turystyczne). Bank musi mieć pewność, że klient zaciągający kredyt hipoteczny będzie w stanie spłacać zobowiązanie także poza sezonem. Nasza firma pomaga w realizacji postawionych przez naszych klientów celów.

W trakcie pandemii, banki bardzo ostrożnie podchodziły do przedsiębiorców z branży turystycznej, gastronomicznej, rozrywkowej, hotelarstwa czy eventów. Niestety do dziś są one na cenzurowanym, ponieważ instytucje finansowe muszą mieć na uwadze, że powróci fala zachorowań, która ponownie unieruchomi rynek.

  • Stabilny dochód

Zarówno w przypadku pracowników na umowę, jak i również przedsiębiorców, banki analizują comiesięczne wpływy na konto podczas weryfikacji wniosków o kredyt hipoteczny. Najlepsze wrażenie zrobimy, jeśli co miesiąc będzie wpływała nam identyczna kwota, jeśli natomiast nastąpi rozbieżność, to powinna być ona znikoma. Wszystkie wahania dotyczące wpływów pieniędzy niestety mają duży wpływ na decyzję. Dlatego też nie powinny one wynosić więcej niż 30%.

  • Rozliczanie się z fikusem

Przedsiębiorcy, którzy korzystają z ryczałtu podczas rozliczania się, niestety mają mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, niż ci rozliczający się na zasadach ogólnych. Najczęściej pozytywne decyzje wydaje się w przypadku, gdy dochody wpływają bez postojów.

  • Sytuacja gospodarcza

Niestety od długiego czasu popyt maleje, a ma na to wpływ inflacja w naszym kraju. Ma to oczywisty wpływ na przedsiębiorców, którzy z dnia na dzień borykają się z problemami związanymi nie tylko ze sprzedażą, ale także z produkcją. Poprzez takie działanie zmniejsza się również ich zdolność kredytowa, na co uwagę zwracają banki. Rentowność banków uległa całkowitej zmianie, ponieważ zmuszeni są oni do zamawiania i kupowania droższych materiałów i produktów.

  • Brak zaległości w zobowiązaniach

Kolejnym oczywistym czynnikiem, który ma ważny wpływ na zdolność przedsiębiorców do kredytowania hipotecznego, jest brak zaległości w zobowiązaniach związanych z prowadzeniem działalności. Jest to brane pod uwagę podczas weryfikacji wniosku. Konieczne jest za ten dołączenie do niego zaświadczenia potwierdzającego, że nie zalegamy z płatnościami w ZUS i US. Każdy klient sprawdzany jest także w BIK i w bazach kredytowych.

Czy przy kredycie hipotecznym w ramach działalności gospodarczej potrzebny jest wkład własny?

Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego jasno informuje nas, że starając się o kredyt hipoteczny każdy, zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca zmuszony jest do posiadania wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Gdy chcemy kupić nieruchomość, banki chętniej honorują środki pieniężne, w przypadku budowania nieruchomości, może być to działka. Na rynku istnieją również banki, które wymagają niższego wkładu własnego, w wysokości 10%. Konieczne jest jednak dodatkowe wykupienie ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny dla firm – jakich dokumentów wymaga bank?

Aby starać się o kredyt hipoteczny zarówno jako osoba prywatna, jak i przedsiębiorca, musimy przede wszystkim złożyć wniosek. Konieczne jest także dołączenie do niego wszystkich niezbędnych dokumentów, których wymaga od nas bank, w tym zobowiązania i źródła dochodów. W zależności od tego, w jaki sposób się rozliczamy, należy również pamiętać o takich dokumentach jak:

  • Podatek liniowy – przedsiębiorca, który prowadzi księgę KPiR musi dostarczyć do placówki banku księgę oraz podsumowanie poprzedniego roku. Jeśli prowadzimy pełną księgowość, nie możemy zapomnieć o deklaracji PIT za ostatni rok, bilansie, rachunku zysków i strat.
  • Ryczałt — dostarczamy do banku zaświadczenie informujące o wysokości dochodów. Dołączmy do niej księgę przychodów lub ewidencję FV oraz zaświadczenie z US o przychodach z ostatnich dwóch lat.
  • Karta podatkowa – dostarczamy do banku kopię decyzji z US o wysokości podatku na konkretny rok. Nie możemy zapomnieć o oświadczeniu o wysokości przychodów do opodatkowania w ciągu ostatniego półrocza.

Jakie warunki należy spełnić, by mieć szanse na kredyt hipoteczny na działalności gospodarczej?

Jeśli jesteśmy właścicielami działalności gospodarczej, to niestety bank wymaga od nas spełnienia dodatkowych warunków. Przede wszystkim musimy mieć stabilną sytuację finansową. Jeśli natomiast jesteśmy jednoosobową firmą, to musimy spełnić dodatkowo następujące warunki:

  • Firma musi istnieć na rynku co najmniej 1 rok
  • W dochodach nie mogą występować duże różnice zależnie od miesiąca
  • Firma musi być w stabilnej branży
  • Musimy osiągać miesięczne wysokie dochody
  • Firma nie może być zadłużona

Wszystkie firmy, które działają w branżach szczególnie narażonych na działanie koronawirusa są brane przez banki pod większą lupę. Przeprowadza on gruntowną analizę, która dotyczy między innymi inflacji czy warunków panujących w gospodarce. Swoją zdolność kredytową można sprawdzić, korzystając z naszego formularza wyceny.